住宅ローンの保証料の相場は？外枠方式と内枠方式の違いについても解説

マイホームの購入を検討される際、資金計画の中で「住宅ローンの保証料」という項目を目にして戸惑う方は少なくありません。
夢のマイホーム実現に向けて、初期費用の負担や仕組みを正しく理解しておくことは、将来の安心へと繋がるでしょう。
本記事では、住宅ローンの保証料とはなにか、保証料の支払い方法についても解説します。

住宅ローンの保証料とは？仕組みや相場について

住宅ローンの保証料とは、万が一契約者が返済できなくなった際、保証会社に保証を引き受けてもらうために支払う費用です。
その仕組みとしては、返済が滞った場合に保証会社が金融機関へ残債を支払う「代位弁済」がおこなわれます。
ただし、代位弁済されたからといって、お客様の返済義務が消滅するわけではありません。
返済先が金融機関から保証会社に変わるだけであり、引き続き返済していく必要があるのです。
また、保証料の相場は一律ではなく、借り入れ金額や返済期間によって大きく変動します。
目安として、35年ローンの場合、借り入れ金1,000万円あたり20万円程度となるケースが多いでしょう。
そのため、4,000万円のお借り入れであれば、保証料は80万円前後になる計算です。

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外枠方式とは？メリットとデメリットについて

住宅ローンの保証料における外枠方式とは、お借り入れ時に保証料をまとめて支払う方法です。
金融機関によっては「一括前払い型」と案内されるケースもあります。
この方式のメリットは、内枠方式に比べて借り入れ金利を低く抑えやすい点にあります。
さらに、繰上返済などで期間が短縮されると、未経過分が「戻し保証料」として返金される可能性も高いです。
毎月の返済額や総支払額を減らしたい方には、魅力的な選択肢となるでしょう。
一方で、初期費用の負担が大きくなりやすい点はデメリットといえます。
物件購入時は頭金や各種手数料もかかるため、手元資金に余裕がないと厳しく感じるかもしれません。
契約時にまとまった現金を用意できるかが、外枠方式を選ぶ重要な判断基準となります。

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内枠方式とは？メリットとデメリットについて

住宅ローンの保証料における内枠方式とは、保証料を金利に上乗せして少しずつ負担していく方法です。
外枠方式より年0.2%程度高い金利が設定され、「金利上乗せ型」とも呼ばれます。
この方式のメリットは、お借り入れ時に高額な保証料を一括で用意しなくてもよい点にあります。
物件購入時の初期費用を抑えやすく、自己資金を温存したい方には適しているでしょう。
一方で、金利が上乗せされる分、毎月の返済額や総返済額が大きくなりやすい点はデメリットです。
また、繰上返済をおこなっても、上乗せ金利部分は原則として戻し保証料の対象になりません。
長く返済を続けるほどトータルコストが増えやすくなる方式といえます。
契約時の資金余力と将来の返済計画を見比べながら、慎重に判断なさってください。

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まとめ

住宅ローンの保証料は保証会社を利用するための費用ですが、代位弁済後もお客様の返済義務は継続します。
一括で支払う外枠方式は、初期費用の負担が大きい一方で、借り入れ金利を低く抑えられる点が特徴です。
金利に上乗せする内枠方式は、初期費用を抑えられる反面、総返済額が増えやすいため、無理のない資金計画に基づき判断しましょう。
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