住宅ローンの連帯保証人は離婚でどうなる？契約形態とリスクを解説
離婚するとき、夫婦で購入した住宅に住宅ローンが残っていることもあるでしょう。
その際、夫婦のどちらかが連帯保証人になっており、離婚後の住宅ローンについて、どう対処するべきかお困りの方もいらっしゃるかと思います。
本記事では、連帯保証人が登場する住宅ローンの契約形態についてと、連帯保証人のまま離婚するリスク、連帯保証人を外れる方法について解説します。
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連帯保証人が登場する住宅ローン契約形態について
連帯保証人が登場する住宅ローンの契約形態は、連帯保証契約とペアローン契約があります。
契約内容によって責務の内容も異なるため、住宅ローンの契約内容を確認しましょう。
まず、連帯保証契約は、ローンの名義人とは別に連帯保証人を立ててローンを組む方法です。
片方が支払いの保証をしているので、主債務者が支払いをしない場合には、連帯保証人が返済をおこなう必要があります。
そのため、債務者の代わりに連帯保証人が住宅ローンを全額支払った場合、主債務者に対して支払った金額の返還を求めることができます。
次にペアローン契約ですが、こちらは、夫婦がそれぞれ別でローンを組む方法です。
具体的には、一つの住宅に対して2人で2本のローンを組む形式で、ペアとなった2人は互いの連帯保証人になっていることが一般的です。
ペアローンの場合は、離婚したとしても、それぞれが組んだローンについて個別に返済義務が継続します。
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連帯保証人のまま離婚するリスク
連帯保証人になったまま離婚すると、主債務者と同じ返済義務を負うため、何かあった際に代わりにローンの返済をおこなわなければなりません。
たとえば、債務者がローンを滞納した、自己破産した、亡くなった場合などがあります。
主債務者が自己破産した場合などに、いきなり一括でローン残額の返済を請求されることもあるため注意が必要です。
そして、連帯保証人には抗弁権がないため、ローン残額の返済を拒否することができません。
抗弁権とは、連帯保証人より先に、主債務者に請求するよう要求できる権利です。
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離婚で連帯保証人から外れる方法
離婚時に、住宅ローンの連帯保証人から外れる方法はいくつかあります。
1つ目は、連帯保証人の差し替えです。
一般的に、金融機関は1人での返済だと不安があるため、保証がないままだと連帯保証人を外れることが難しいでしょう。
そこで、今の連帯保証人と同じかそれ以上に信用のある方を保証人にすることで、連帯保証人を外してもらうことができるでしょう。
2つ目は、住宅ローンの借り換えです。
まず、主債務者が別の金融機関で住宅ローンを組みなおすことにより、現在のローンを完済します。
そして、次の住宅ローンを単独で借りることで、連帯保証人から外れることができます。
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まとめ
連帯保証人が登場する住宅ローンは、連帯保証契約とペアローン契約があり、契約内容によって責務の内容が異なります。
連帯保証人のまま離婚するリスクとして、主債務者が破産した場合などに、保証人に一括で返済を求められることがあるでしょう。
連帯保証人を外れる方法は、連帯保証人の差し替えや、住宅ローンの借り換えなどがあります。
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