住宅ローンの繰り上げ返済とは？効果的なタイミングと注意点を解説

住宅ローンの返済期間を短くしたい場合に有効な方法が、繰り上げ返済です。
しかし、繰り上げ返済のタイミングによっては効果がないだけでなく損をするケースもあるため注意が必要です。
借り上げ返済を効果的におこなうためには、仕組みについて十分に理解しておく必要があります。
そこで今回は、住宅ローンの繰り上げ返済とはなにか、効果的なタイミングと注意点を解説します。

住宅ローンの繰り上げ返済とはなにか

住宅ローンの繰り上げ返済とは、毎月の返済額とは別に前倒しでまとまった額を返済することです。
繰り上げ返済では支払い利息が減らせるため、総支払額も効率的に減らせます。
住宅ローンの繰り上げ返済には、期間短縮型と返済額軽減型の2種類があります。
両者を比較すると、支払い利息を減らす効果が大きいのは期間短縮型のほうです。

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住宅ローンの繰り上げで効果的なタイミングとは？

住宅ローンの繰り上げは早ければ早いほど、利息の軽減効果が高いです。
たとえば、借入額3,000万円で返済期間35年、金利1％のケースを考えます。
借り入れ1年で100万円の期間短縮型の繰り上げ返済をした場合、約39万円の利息減額が可能です。
一方、10年後に同額の繰り上げ返済をした場合は、利息減額は約27万円になります。
返済額軽減型の繰り上げ返済も同様に、時期が早いほど効果は高くなります。
住宅ローンの返済開始初期に金銭的に余裕ができた場合は、早めに繰り上げ返済をしておくのも1つの手です。

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繰り上げ返済をおこなう際の注意点

住宅ローン控除を受けている人の場合は、年末よりも年明けの1月に繰り上げ返済をしたほうが良いです。
12月に繰り上げ返済をすると、年末のローン残高が減るため住宅ローン控除額が少なくなります。
期間短縮型と返済額軽減型のどちらを選ぶかも重要な注意点です。
利息の軽減効果が高いのは期間短縮型ですが、家計に余裕を持てるのは返済額軽減型です。
繰り上げ返済の種類はそれぞれのライフステージによって選択するようにしましょう。
早く繰り上げ返済することを重視しすぎて、生活資金を使い果たしてしまわないよう注意が必要です。

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まとめ

住宅ローンの繰り上げ返済とは、毎月の返済額とは別に前倒しでまとまった額を返済することです。
住宅ローンの繰り上げは早ければ早いほど利息の軽減効果が高い特徴がありますが、繰り上げ返済により生活資金まで使い果たさないよう注意が必要です。
繰り上げ返済をおこなう際は、住宅ローン控除との兼ね合いとライフステージに合わせた選択をするようにしましょう。
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