障がい者は住宅ローンを組める？団信審査の対処法や未加入リスクも解説
マイホームの購入を検討される際、団体信用生命保険の審査に不安を感じる方は少なくありません。
ご自身の健康状態や将来への不安を抱えつつも、安心して理想の住まいを手に入れたいという思いはとてもよくわかります。
本記事では、障がい者の方が団体信用生命保険に通過しにくい理由と対処法、未加入時のリスクについて解説します。
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障がい者の方が団体信用生命保険の審査に通過しにくい理由
団体信用生命保険の審査では、障がいがあるという事実だけで一律に加入を断られるわけではありません。
保険会社の基準に基づく健康状態の確認がおこなわれるため、現在の病気や過去の治療状況などを申告する告知義務が重要となります。
事実と異なる内容を申告すると保障を受けられなくなる恐れがあるため、通院歴や服薬状況は正確に記載しなければなりません。
定期的に通院しているだけで直ちに審査に落ちるわけではなく、具体的な判断は保険会社に委ねられます。
さらに、低収入であることは団信の健康状態の審査とは異なる問題といえるでしょう。
収入面での課題は、団信ではなく住宅ローンの返済能力を問う審査において影響を及ぼす場合があります。
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団体信用生命保険に入れない時の対処法
健康状態を理由に一般的な団体信用生命保険に加入できない場合でも、住宅取得をすぐに諦める必要はありません。
たとえば、団信への加入が必須とされない全期間固定金利型のフラット35を検討するのも一つの方法です。
また、持病があっても加入しやすいように引受条件を広げたワイド団信を扱う住宅ローンを探すことも有効でしょう。
ただし、ワイド団信は金利が上乗せされる商品もあるため、保障内容と返済総額のバランスを確認しなくてはなりません。
さらに、配偶者が住宅ローンや団信の審査条件を満たせる場合は、配偶者を主債務者として借り入れる方法も検討できます。
ご夫婦で住宅ローンを利用する際は、万が一のときにどちらの債務が保障されるのかを事前に確認しておくことが大切です。
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団体信用生命保険に入らない場合に生じるリスク
団体信用生命保険に加入せずに住宅ローンを借り入れた場合、万が一の事態が起きても保険で残高が弁済されないリスクが伴います。
ご自身が亡くなられた後も住宅ローンの返済義務は自動的に消滅せず、原則として相続の対象です。
そのため、住宅ローンの債務も相続の対象となり、相続人が返済義務を負うことがあります。
また、令和元年完全生命表などの統計は日本全体の死亡状況を示すものであり、障がいを理由に死亡リスクを判断する根拠には不適切でしょう。
統計上の平均寿命だけで安易に判断せず、万が一の際にも残された家族が返済を継続できるか具体的に検証することが重要となります。
団信なしで借りる際は、預貯金や一般の生命保険を含めた総合的な資金対策を必ず準備しておいてください。
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まとめ
団信の審査は告知義務に基づく正確な申告が必要であり、低収入は住宅ローン側の審査基準に関わってきます。
一般的な団信への加入が難しい場合は、フラット35やワイド団信、配偶者の協力を得る対処法が有効でしょう。
未加入の際は返済義務が家族へ引き継がれるため、令和元年完全生命表などの統計を過信せず、具体的な資金対策を講じることが大切です。
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