住宅ローンの借り換えとは？活用方法とメリットについても解説
近年低金利が続いているため、住宅ローンの借り換えを検討している方もいらっしゃるのではないでしょうか。
借入金額も大きいため、少しの金利差でも将来に支払う総額には大きな差が生じます。
今回は、住宅ローンの借り換えとは何か、有効に活用する方法やメリット・デメリットについても解説します。
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住宅ローンの借り換えとは？
住宅ローンの借り換えとは、現在の金利よりも高い金利のローンを組んでいる場合、新たな住宅ローンを借りて返済中のローンを一括返済することです。
借り換えをおこなえば、金利差分の総支払額が減少します。
金利差や元金・返済期間の長さによって減らせる利息の金額は異なりますが、借り入れ金額が大きいため、わずかな金利差でも総支払額には大きな差が生じます。
理由はさまざまですが、変動金利・固定期間選択・全期間固定どの金利タイプにも効果があるのは「金利が低くなるから」「返済額が少なくなるから」です。
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住宅ローンの借り換えの活用方法について
効果的に活用するためには、いくつかの注意点を踏まえておくと安心です。
借り換えは、金利の差によって総支払額を減らせますが、手数料が発生することを忘れてはいけません。
融資を実行するための融資手数料や不動産に支払う斡旋手数料・繰り上げ返済手数料や保障会社事務手数料などが必要になります。
また、諸費用として住宅保証料や抵当権抹消費用・抵当権設定費用なども必要です。
なお、適切なタイミングは、借り入れたときよりも金利水準が下がっているときや変動金利の金利が高くなったとき、また収入が下がったときや転職を予定しているときが良いでしょう。
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住宅ローン借り換えのメリット・デメリット
住宅ローンの借り換えには、返済額や月々の返済額を減額できたり返済期間を短くしたりできるメリットがあります。
しかし、デメリットもきちんと把握しておかなければ、活用する効果があまり期待できないケースがあります。
まず、返済期間がどれくらいになるかを確認しましょう。
現在の住宅ローンが控除対象である場合、完済までの期間が10年未満になってしまうと控除対象から外れてしまいます。
また、ローン残高によってはあまり効果がない場合もあるので注意しましょう。
ローン残高が1000万円以上の場合や残りの返済期間が10年以上の場合、そして金利差が1％以上の場合にはメリットがあると言えます。
なお、再審査にパスできなければ借り換えができないので覚えておきましょう。
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まとめ
住宅ローンの借り換えとは、現在の金利よりも安い金利のローンに乗り換えることです。
住宅ローンは額が大きいので少しの金利差であっても総支払額に大きな差が生じます。
しかし、残債や支払い期間によってはあまり効果がない場合もあるので注意しましょう。
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株式会社日本アイディアル不動産 スタッフブログ担当
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